Año de Mierda

(Si quien lee esto conoce a mi mamá, le rogaría no se lo muestre)

Soy un convencido de que la suerte se la hace uno, que las malas vibras atraen malas vibras y que las buenas atraen buenas.

Quizás por eso no me había percatado lo caca que fue este año para mí… hasta ayer.

Fue un año lleno de “pruebas”, pero todas (o casi) las enfrenté con la frente en alto y sin echarme a morir.

Aunque comparto todo lo que me pasa, ya sea por mis redes o por este blog, hay algo que aún no me había decidido a compartir, algo que muchos saben pero muchos aún no. Tal vez porque es algo que le pasa a una persona que no soy yo, tal vez porque no quiero compasión o lastima, o tal vez simplemente aún estoy en estado de negación e inconscientemente pienso que mientras menos hable de ello es menos real; en fin, no sé cuál sea la razón por la que no he “compartido” la enfermedad de mi mamá: un cáncer terminal por el cual está pasando estas fiestas en un hospital; y que aunque la den de alta en las próximas semanas, es muy probable es que este sea el último año nuevo que le quede.

Pero no quiero hablar de eso, es por lejos lo más penca que me ha pasado en la vida, y por ende lo más penca de este año: el año más penca de mi vida.

No he llorado mucho porque “tengo que ser fuerte”. En la mañana de la noche que pasamos en la posta, cuando llegó una amiga suya a “reemplazarme” de acompañante, me di permiso un par de minutos para llorar con ella, pero solo un poco, para que mi mamá no se fuera a dar cuenta y se fuera a poner triste también… y luego en el auto cuando llamó el primer amigo, me quebré de nuevo, esta vez sin darme permiso.

Cuando el vaso está muy llenó, basta una insignificante gotita para rebalsarlo. Ya lo dije, toda la mierda que me tiró este año la tomé con positivismo y sin echarme a morir… “soy como el junco que se dobla pero siempre sigue en pie”; Pero ayer se me enganchó la manga de la camisa en una reja y se rompió, y esa fue la gotita...

El año partió mal cuando en Enero tuve mi primer accidente en moto. No fue mi culpa, no iba rápido, pero el petróleo (es más probable que haya sido eso que aceite) en la calzada provocó que la rueda delantera de la moto se resbalara. Fractura grave de clavícula, se partió en 3 pedazos, hubo que operar y estuve 3 meses con licencia… al lado de la fractura el resto de las lesiones eran de menor importancia, pero igual tuve que estar con cabestrillo y bota.

Cuando me subían a la ambulancia, le pedí a la paramédico que me tomara una foto con mi dedo gordo hacia arriba y una sonrisa, para transmitir tranquilidad a todos, porque yo a pesar de las heridas estaba bien. Estaba vivo y mi ánimo seguía intacto.

El segundo accidente en moto en Octubre tampoco fue mi culpa. Una camioneta me pasó a llevar con el retrovisor mientras me adelantaba a gran velocidad en Isabel Riquelme.  Ese accidente no fue tan grave, solo un mes de licencia, fractura pequeña sin operaciones, ni hospitalizaciones, solo terapia física.

Tener un accidente lo tiene cualquiera, ¿pero dos en el año?

…

En Septiembre me clonaron la tarjeta de débito e hicieron una compra en el extranjero. Por suerte el banco respondió y tenía seguro. Gracias al otro banco, al Security, supe que la clonación se produjo en el cajero automático de la Copec del 15 de pajaritos. Los del security bloquearon mis tarjetas de forma preventiva porque detectaron que yo había usado mi tarjeta en ese cajero que estaba intervenido… el mismo de donde sacaba plata con la tarjeta que me clonaron, porque me quedaba de camino entre el metro y la micro.

Este lunes nuevamente me llegó un SMS de “alerta de fraude” del Santander. Alguien había usado mi nueva tarjeta de crédito (la que me dieron después de que bloqueara todas las tarjetas después de la primera clonación) para comprar por internet en “Delta” por más de USD 1.600, eso es más de un millón de pesos.

Que le clonen la tarjeta le pasa a cualquiera... ¿pero dos veces en un año?

Así que ayer, entre lo de mi mamá, la tarjeta clonada y un tema con VTR que no viene al caso mencionar, estaba medio amargado, así que busqué en Google Play un disco bien alegre: “Neil Sedaka” y con mis audífonos partí a cotizar una cama clínica para mi mamá… cantando bajito y caminando al ritmo de la música: Alegre a pesar de todo…

Ahí fue cuando me enganché la camisa.

Antes cuando era gordo, solo podía comprarme camisas caras, caras al menos para mí… Arrow; porque las baratas de multitienda no llegaban a la talla 18 ½.
Desde mi cambio solo me había comprado camisas baratas de tiendas como Hites, Corona y Family Shop, porque “ahora podía”; pero en octubre, mientras compraba un regalo de cumpleaños en Arrow, vi una camisa que me enamoró y decidí darme el gusto y comprármela, desde entonces fue mi camisa favorita… justo la que llevaba puesta ayer cuando iba pasando por esa reja de un paradero del transantiago con el “fierro salido”.

Esa fue la gotita, no por la camisa, las cosas materiales se recuperan, si no que por lo irónico del asunto… yo contento escuchando música y cantando, con mi mejor cara a pesar de todo, a pesar de tener lo de mi mama y lo te la tarjeta encima, afrontando la vida con optimismo y era como si la vida me escupiera en la cara y me gritara “¡De que te ríes conch’e tu madre!, ¡Tu optimismo no sirve para nada!”… y me amargué.

Hablé con mi señora por teléfono, quien me sugirió ir a una iglesia.

Yo no creo en la iglesia como institución, pero sí creo en el mundo espiritual y por ende en dios (un muy personal dios distinto al que venden las religiones, pero para efectos de hacerme entender al resto del mundo: dios). Por lo tanto le hice caso a mi mujer y entré a una Iglesia católica, no por lo que representa para los católicos, si no que como un icono de espiritualidad; un lugar de paz donde poder ordenarme espiritualmente, un lugar protegido de las “malas vibras” del exterior por la misma energía que los creyentes proyectan en ella.

Allí medité. Trate de poner mi mente en blanco y de volver a equilibrarme mentalmente. Busqué y pedí protección de la mala onda de afuera y recuperé algo de calma y de paz interior.

Cuando salí había una viejita pidiendo limosna en la puerta que no estaba cuando entré.

Yo nunca doy plata. Puedo (y lo he hecho) invitar a un mendigo a sentarse a la mesa conmigo para compartir mi plato en un restaurante, o ayudar trabajando a alguien que lo necesita; pero plata así no mas no doy.  Por costumbre no le di y seguí caminando, pero me detuve un poco más allá. Estaba pidiendo equilibrio, estaba pidiendo que el universo tuviera piedad conmigo, pero yo seguía encerrado egoístamente en mí, y pensé que a lo mejor el universo puso a la viejita ahí para “cobrarme la reparación del karma” por decirlo de alguna manera.

Así que me devolví y le di luca. No me importa si era una viejita que realmente lo necesitaba o era una estafadora, fue simbólico, fue la oportunidad que me puso el universo para demostrar que a pesar de todo sigo siendo de los buenos. Y me fui tranquilo.

Recordé una frase muy cierta: “creer que no nos pasará nada malo por ser bueno es tan absurdo como creer que por ser vegano un tigre no te va a comer”, y pensé que aunque puede que lo poco que queda de este año me siga tratando mal, ya había tenido mi respiro, y me podía volver a poner de pie para aguantarlo, con la energía positiva que se me había ido gastando; Con el positivismo sin el cual creo que este año de mierda podría haber sido peor, y que espero me siga protegiendo.

Guns and Roses en Chile

(un post personal)

Llegué más o menos temprano para quedar  más o menos adelante, y de hecho quedé más cerca del escenario que cuando fui vi a “Los Tres” en la plaza de La Pincoya.

A las 6:45 “transmití en vivo” para el facebook y cerca de 2 horas después eran recién las 7… “esto va a ser para largo” pensé, y me senté.

En la medida que el estadio se fue llenando, todos los que estábamos sentados nos parábamos y nos apretabamos más adelante. Cada cierto rato hacíamos eso, sin comunicarnos, éramos como un cardumen, de repente, vaya a saber dios porque, todos nos movíamos en una misma dirección.

Mientras sonaba “Smoke in the water”, un rockero maduro, medio pasado de copas desafio a la mayoría joven, a decir quién estaba sonando por los parlantes; Porque claro, como son jóvenes “no sa’en na’ de rock” y antes de que alguien contestara gritó “Deep Paper, poh… Grande Deep Paper”: Carcajada generalizada.

Fui fumador pasivo de la buena y de otra que era pura rama… fue tanto que en un momento me sentí mareado y no sé si fue cansancio o la hierba.

Los teloneros no sé cómo se llamaban, porque no entiendo mucho el tipo de letra “rockera”... el tipo de rock de los teloneros era más pesado de lo oyen normalmente mis oídos poperos, pero igual me gustó la canción “destroy the system”.

A las 9 todos nos pusimos nerviosos, el escenario estaba listo, pero con el historial de Axl temíamos que no apareciera, pero al poco rato se apagaron las luces y comenzó el concierto que había esperado 24 años.

El 92 era muy chico y no tenía ni plata, ni permiso.  También era mucho más fanático de los guns, nivel “tener póster en la pieza” y un cuaderno con las letras y acordes de las canciones.

Por eso sentí tanto el haberme perdido el concierto del ‘92 en el nacional.  Esa noche la “Rock & Pop” estrenó un programa llamado “en directo rock & pop”  donde programaban un especial en vivo. Supongo que no fui el único en jurar de guata que estaba escuchando el concierto del Nacional en directo cuando, probablemente, era el de Tokio “en grabado”…

Al tiempo después lo transmitieron por la radio...no sé si fue la Concierto o la Futuro… o ambas. Recuerdo que no tenía un cassette virgen para grabarlo, y como duraba más de una hora y ante el apuro, grabé sobre un original de Mercedes Sosa que no era mío.

También lo vi por TVN, donde cortaron todo el “incidente” de Civil War, en que el concierto se suspendió por largo rato y un taimado Axl amenazaba con irse sin terminar el show. (disponible en google play music y supongo que también en spotify)

Pero el sábado fue distinto, y cuando puntualmente comenzó a sonar “It’s so esay”, quedó la cag’á

A estas alturas cabe señalar que el viernes recién me habían dado el alta luego de lesionarme un pie por un accidente en moto; ya camino, pero aún cojeo un poco.

“tum, tu tum, tu tum, tu tum” suenan las cuerdas y todos nos apretamos varios metros más cerca del escenario.

“I see your sister in her sunday dress”, canto pero no escucho mi voz.

“She’s out to please, she pouts her best”, no creo que cantar sea el verbo adecuado, mas bien grito.

Todos saltan a mi alrededor, pero no son saltos ordenados de arriba a abajo, son saltos con empujones. Con la adrenalina, olvido mi pie malo y salto también, soy parte del cardumen.

“It’s so easy, esay, When everybody is trying to please me, baby!”, la cancha es como un mar en medio de una tormenta, las caras conocidas se pierden y se revuelven.

“Yeah!!” termina la canción, y agrego un “uuuhhh!!!”: Fue una catarsis.

Yo nunca “vacilo” en los conciertos. Canto, me paro cuando es necesario; en un tema bailable puedo bailar; pero gritos y saltos nunca; hasta las palmas me cuestan un poco, pero esta vez era diferente; no era yo, era el cardumen.

En la segunda canción bajó la adrenalina. comencé a asustarme por mi pie y a tratar de saltar solo “arriba, abajo” resistiendo los empujones, e interrumpía para dar paso a mujeres y familias que huían de adelante, mientras pensaba “ya no estoy en edad de esto”

Yo tenia el telefono listo para grabar para el face, pero sacarlo en medio de esa tormenta era muy peligroso… aunque muchos grababan a pesar de todo.

La tercera, fue otra conocida, creo que Welcome to the jungle, lo que reavivó la tormenta. Decidí huir un poco hacia atrás;  Desde ahí recién me atreví a sacar el teléfono y grabar un poco.

En cuanto al concierto propiamente tal,  estuvo bueno, aunque me sobraron y me faltaron canciones.

La gran ausente fue “Patience”, que si tocaron en Lima después del bis.

Hubo canciones menos conocidas que se agradecieron como “double talkin jive”, aunque sí estaban tocando canciones menos populares pudieron haber tocado “so fine” o “dead horses”

hubo tiempo para tributar a pink floyd, con “whish you’re here” y Slash, al igual que en el 92, tocó el tema de el padrino.

Slash es un show aparte; viéndolo en vivo puedes entender porqué Guns and Roses sin Slash no es Guns and Roses… es Axl y su banda. La manera en que domina la guitarra es un plus que lo hace tanto o más importante en el espectáculo que Axl.

Y Axl, bueno, tanto se ha dicho de Axl, que la guata, que la edad, que los ojos.

Físicamente no lo encontré tan “cagado” como dicen, al contrario, después de un rato te acostumbras, asumes el cambio y es el mismo, con la misma fuerza corriendo de un lado al otro del escenario.

Ya no canta tanto eso sí; en las canciones más gritadas no se nota, pero en los lentos hay notas altas a las que no llega y escuché más de alguna desafinada.  Recordaba a mi profe de música de media cuando decía “ese pobre hombre en algunos años no va a poder cantar, es una irresponsabilidad lo que le hace a su garganta cantando así”

Pero todo lo que le faltaba de voz le sobraba de actitud, no era el Axl enojado y amurrado del 92, era un Axl que disfrutaba de estar en el escenario haciendo música; creo que hasta sonrisas vi en la pantalla gigante.

En resumen, lo pase muy bien. Todo valió la pena por escuchar Estranged en vivo.

El gran final hubo fuegos artificiales y papel picado y cuando la música paró, supe que no me había equivocado, ese era un concierto que no me podía haber perdido.

Propuesta para sistema de jubilación (no + afp)

Todos están mostrando sus ideas y como nadie propone la mía, y aunque sigo con la esperanza que, tal como la idea de los cajeros automáticos en las comisarías a alguien también se le ocurra; la hago pública, a ver si lo lee alguien con el poder suficiente como para copiarla.

Hoy un trabajador impone el 10% de su sueldo en una AFP que invierte en la bolsa comprando, por ejemplo acciones de cencosud.

Por esa inversión recibe un interés de entre un 5% (digo yo) y un 8% (dicen las AFPs y J. Piñera); es decir, si una persona tiene $600.000.- puede llegar a ganar en un año $48.000.-

El mismo trabajador duerme mal porque su colchón está muy viejo y no tiene plata para renovarlo, por lo que decide comprarlo en cuotas con su tarjeta Cencosud.

Buscando en paris.cl encontré uno a $259.990 que se puede comprar en 12 cómodas cuotas de $26.987 a un costo total de $325.924.- y un CAE del 44.21%

O sea, el trabajador no tiene efectivo para cubrir una necesidad porque lo tiene invertido (para su vejez) en Cencosud quien gracias a los trabajadores tiene capital suficiente para vender el objeto de dicha necesidad.

Cencosud otorga el crédito, con un recargo del 44.21% y le entrega al trabajador “inversionista” con suerte un 8%... ¿se cacha el problema del actual sistema?

Yo propongo que el trabajador, en vez de comprar con la tarjeta cencosud, pueda tomar “prestado” de su plata, con los mismos intereses que le cobraría cencosud, y con ello cubrir sus necesidades; y que todas las ganancias de los intereses cobrados, sirvan para aumentar su propio fondo de capitalización individual, su ahorro para la vejez, en vez seguir dándoselo a corporaciones financieras para aumentar su capital.

En el ejemplo anterior, en vez de ganar $48.000.- por invertir los $600.000.-, obtiene $65.934.- invirtiendo sólo $259.990, deja más de la mitad para invertir en otras cosas, y además mejora su calidad de vida hoy.

Los fondos extras necesarios para una jubilación digna, no salen del empleador sino que del mismo trabajador, pero no es un gasto extra: Es el dinero que ya le está entregando a casas comerciales, bancos, financieras y cajas de compensación.

Lo del colchón es sólo un ejemplo, pero el sistema también debería hacerse extensivo para créditos de consumo e hipotecarios.

No sólo comprar colchones, o televisores; también poner un negocio, comprar la casa propia o financiar una propiedad para arrendar.

Una compañera de trabajo me decía “¿como un banco estatal?”... “No”, le respondí, “No estatal: como un banco de los trabajadores”

Probablemente la gente joven no tendrá suficiente ahorro como para “auto prestarse” para lo que necesita, porque al comienzo de la vida es cuando se tienen más necesidades, mientras que a los más viejos, probablemente les sobre porque sus necesidades ya están cubiertas; por lo que debe existir la posibilidad de pedir dinero de fondos de otros cotizantes; y en el otro extremo, si tengo fondos que no son utilizados para servicios financieros, debería poder utilizarlos en inversiones tradicionales, como las de las actuales AFPs.

¿Quienes deben administrar este sistema?

Aunque a mi juicio da lo mismo si son las mismas AFPs u otras entidades; y aunque sean entidades nuevas, también creo que da lo mismo si son con o sin fines de lucro; Creo que por un tema de “imagen” y “credibilidad” deberían ser entidades nuevas sin fines de lucro.

En todo caso, entidades con fines de lucro, e incluso las AFPs, podrían funcionar bien para el trabajador con un estado realmente fiscalizador y con una regulación estricta, que no solo prevenga la corrupción, si no que evite conductas poco éticas, como que los mismos “fiscalizadores” luego tengan puestos directivos en las empresas fiscalizadas y vice-versa.

Lo que tengo claro, es que no debe ser el estado quien se encargue de esto. Porque “el estado” finalmente son personas designadas por el gobierno de turno, sin una visión de largo plazo y con un alto riesgo de corrupción.

Sin embargo las AFPs no se pueden acabar de un día para otro, porque todos nuestros ahorros están invertidos, y esto significa que no son plata, son cosas que se compraron con esa plata (ver mi artículo anterior donde explico lo que son las cuotas de la AFP), cosas cuyo valor es variable según oferta y demanda… si todos queremos recuperar la plata (liquidez) es necesario vender esas cosas; y si no hay demanda para venderlas su valor baja, en resumen: crisis económica y pérdida de nuestros ahorros.

El proceso tendría que ser paulatino, los fondos disponibles para pasar al nuevo sistema deberían ser cuoteados cuidadosamente para no afectar, o afectar de manera mínima el resto de los fondos; sacando primero los fondos en el extranjero y liquidando instrumentos de renta fija; todo esto debe ser supervisado para evitar pérdidas de los que les toque liquidar últimos (o repartiendo sus pérdidas con los que salieron primero)

Hasta ahora hemos hablado de lo que tienen que hacer las administradoras de los fondos y los trabajadores, pero ¿Y el estado?

El estado debe tener un rol activo e imprescindible en 2 aspectos fundamentales:

1.- Fiscalizar que todo el sistema funciona PARA el trabajador

2.- Garantizar una jubilación digna con una tasa de reemplazo no inferior al 80%, vitalicia y en ciertos casos heredable.

Con respecto a la primera tarea, el estado debe fijar reglas que estén siempre sujetas a cambio, por parte de una superintendencia que vele por los intereses de los afiliados, sin lobbys, sin coimas, sin puestos directivos a superintendentes ni vice versa.

Con respecto a lo segundo, aquí entra el famoso “pilar solidario”.

Chile, el estado, por mucho tiempo se ahorro la seguridad social; bueno, es momento de comenzar a ponerse al día.

Los primeros jubilados en el sistema nuevo no tendrán el tiempo suficiente para incrementar significativamente sus ahorros por lo que el estado debe poner la diferencia; pero esto sería sólo al principio, en la medida que los ahorros crezcan, éstos deberían alcanzar para cubrir las necesidades para la pensión de los jubilados.

La tasa de reemplazo debería variar dependiendo del comportamiento del cotizante durante su vida laboral premiando a quienes juntaron más, sin embargo la tasa de reemplazo no debería ser inferior al 80%, ni superior a un tope (90% o 100%), si hay excedentes: al fondo solidario; si falta, se saca del fondo solidario.

No todos mueren tan viejos, por lo que si alguien muere antes de agotar sus recursos, éstos deberían pasar al “fondo solidario” para cubrir a quienes no les alcanzó; con excepciones como cuando el pensionado tenga algún hijo menor de edad o estudiando, alguna deuda sin seguro de desgravamen, etc.

Además si un trabajador muere antes de jubilarse, parte de su fondo debería pasar a la familia, en una razón de “mientras más joven, mayor parte del fondo se devuelve”

Aquí vuelve a tomar valor la primera parte; el rol fiscalizador del estado no solo debe ser ante las administradoras, sino que también ante quienes intenten aprovecharse del sistema, esos que nunca faltan (si no pregúntenle al transantiago); gente que no cotice o cotice por el mínimo y luego quiera pensión alta, o que en los últimos meses de trabajo consiga cotizaciones por sueldos superiores para aumentar su jubilación; para que el sistema funcione hay que eliminar o controlar al máximo a esos parásitos.

Esto es solo la propuesta, hay un millón de detalles para afinar y pensar bien, pero es un punto de partida, si sigo dándole vueltas y afinándolo, no lo iba a publicar nunca.

Tampoco soy economista para hacer cálculos o proyecciones.

Si les gustó coméntenlo, propónganlo, aprópiense de la idea y compártanla, no todo es blanco o negro y creo que este es un buen “gris”, que es más posible y tiene más posibilidad de éxito que volver al sistema de repartos; y creo que es bastante mejor que “mejorar el sistema de AFPs”

Breve guia de como funciona el sistema de AFPs,

(para poder entender cuales son sus problemas y poder opinar con fundamentos.)

(Se que debo 2 post que me comprometí sobre por qué no se puede volver al sistema de reparto y cual es mi "gran idea" para mejorar las pensiones y cambiar o definitivamente sacar las AFPs, pero como esos post tienen mucho detalle, los deje stand-by, porque hay mucha gente opinando sin estar bien informados o repitiendo cosas que no son del todo ciertas)

Algún populista propuso que la gente pudiera sacar el 25% de su plata para comprar una vivienda, y una señora en la tele opinó que sería regio porque "así podríamos recuperar algo de plata y las AFPs no nos robarían todo".

Error: Las AFPs no tocan nuestros fondos para obtener sus ganancias, por eso es tan buen negocio para ellas, su ganancia está en las comisiones que nos cobran aparte, fijo y seguro. TODO lo que nosotros aportamos a nuestro "Fondo" nos es devuelto por la AFP con intereses; el problema es que nos lo dividen en muchas cuotas mensuales y por eso las jubilaciones son tan chicas.

Por ejemplo, imagina que juntaste $100.000.000 en toda tu vida laboral y te jubilas a los 65 años; la AFP dice "tú te vas a morir a los 90" y por lo tanto te dividen los $100 palos en 35 años (eso son 420 meses)... te da una jubilación de $238.000.

Tu plata es tuya, aunque no la puedes sacar y te la devuelvan de a migitas, es tuya; la AFP no te la roba y si te mueres, lo que sobró se lo entregan a tu familia. (a menos que te hayan cagado con una renta vitalicia, ahí si se podría hablar de "que te roban", pero eso lo hace una compañía de seguros, no la AFP)

Ojo con propuestas como estas: Sí hoy las pensiones son tan bajas, es porque en los '80 a algún populista se le ocurrió que con el 10% del sueldo bastaba; y la gente que es "mandada a hacer" para comprar en eso del "pan para hoy, hambre para mañana", cayó redondito con la "ventaja" de tener mas sueldo cotizando menos (sólo 10% en vez del 20% que se cotizaba en el sistema antiguo)... Qué te dejen sacar el 25% de tus ahorros para una casa puede ser lo mismo, una gran "carnada" con plata hoy, pero hambre para mañana; lo que hay que hacer es cambiar el sistema, NO GASTARNOS LOS AHORROS.

Pero, si las AFP no nos roban y nos devuelven nuestros ahorros con creces. ¿Porqué las jubilaciones son tan bajas?

Las AFPs dicen "porque los trabajadores ahorraron poco" y su solución es "ahorren mas y por mas tiempo".

Yo digo que puede ser, pero hay 2 factores más:

1.- Las AFPs rentan muy poco, porque reciben la rentabilidad del mercado de valores que es riesgoso y que no es tan buen negocio para los inversionistas.

2.- El estado no se hace cargo de las pensiones, aquí cada uno se rasca con sus uñas (a menos que seas muuuy pobre, entonces el estado te da "un moco")

Como funciona el sistema:

Cuotas

Mes a mes te descuentan parte de tu sueldo; de esa parte, un porcentaje se lo mete al bolsillo la AFP como comisión y el otro 10% es tu ahorro.

Pero ese ahorro no es plata que tu guardes en una cuenta, con ese ahorro compras "cuotas" del "fondo" de la AFP.

Una cuota es como comprar acciones, pero en vez de tener cientos de alternativas de acciones para comprar, tienes 5 opciones, una por cada tipo fondo.

Cada fondo se ocupa para comprar acciones nacionales, internacionales, depósitos a plazo, fondos mutuos etc, etc.

Cuando el valor de todas las cosas que se compraron con el fondo baja, el valor de la cuota baja, cuando sube, el valor de la cuota sube; de ese modo si con tus ahorros compraste 100 cuotas del fondo A, y la cuota del fondo A está a $30.000.- tus "ahorros" son "equivalentes" a $3.000.000.- pero NO SON 3 palos, en realidad son "100 cuotas del fondo A", que a lo mejor hoy valen 3 palos, pero su valor real dependerá del valor de la cuota el día que las "vendas", ya sea para jubilarte, para cambiarte de fondo o para cambiarte de AFP.

Comisión

Independientemente de que el valor de la cuota suba o baje, tu pagas a la AFP una comisión, que es un porcentaje fijo de tu sueldo (por eso las AFPs nunca pierden); Es como que te obliguen a apostar parte de tu sueldo en los caballos, y gane o pierda el caballo por el que se apostó tu plata, tienes que pagarle igual al señor que elije a que caballo apostar, porque "él es el experto".

Antiguamente, antes de los multifondos de Lagos, el señor que apostaba tu plata en los caballos tenía que responder si el caballo perdía, después de todo "él es el experto"; con eso se aseguraba de apostar a ganador, porque si el caballo perdía te tenía que devolver la plata... por eso, eso sí, te cobraba una comisión más cara, pero te aseguraba que aunque tu plata no se multiplicara, por lo menos no se desvanecía.

Con los multifondos eso cambió, ahora el experto te da 5 caballos para que tu elijas; pero si pierde "mala suerte", tu elegiste ese caballo... la parte buena es que como no se hacen cargo de perdidas las comisiones pueden bajar, la parte mala es que muchas veces los 5 caballos pierden.

Antes de los multifondos todas las AFPs cobraban 2%. Con los multifondos casi no bajaron la comisión hasta que hace unos años apareció AFP Modelo con una comisión de 0.77%

La AFP con la comisión más baja se adjudica a los trabajadores nuevos por 2 años; ellos no se pueden cambiar (a menos que lo que pierdan de sus ahorros por estar en una AFP menos rentable sea mayor a lo que se ahorran en comisiones; en cuyo caso pueden huir, previa verificación de que están en ese caso) Ahora una vieja AFP, "Plan Vital", bajo su comisión para adjudicarse los trabajadores nuevos y es la más barata con una comisión de 0,47%; la mas cara hoy es Provida que cobra 1.54%, seguida de Cuprum 1.48%, Capital 1.44% y Habitat 1.27%

Rentas Vitalicias (La trampa mortal)

Las AFPs administran lo que se llama el "retiro programado", pero las compañías de seguros también están metidas en el negocio de las pensiones haciendo lo que hacen tan bien:... Meternos susto.

Las compañías de seguro nos meten la mano al bolsillo asustándonos con que vamos a morir, nos van a robar, se nos va a incendiar la casa, nos van a clonar la tarjeta, etc.

Al momento de jubilarte aparecerá una ejecutiva y te dirá que los $238.000 (del ejemplo de mas arriba) son sólo hasta los 90 años, pero que tu no te vas a morir tan joven (y como tu no te quieres morir, le creerás) y te ofrecerá un estupendo negocio (para ellos).

Te ofrecerá que te "acojas" a una renta vitalicia... en realidad lo que haces es "comprar" una renta vitalicia con tus ahorros de la AFP: Los 100 palos que ahorraste toda tu vida se van directo a la caja de la compañía de seguros y a cambio recibes el compromiso de tener una pensión "para toda la vida"... eso sí no será de $238.000.- será menos, por ejemplo $180.000.- pero eso es para "toooda la vida", y como tu no te quieres morir, pensarás que es hasta los 200 años... pero si te mueres al día siguiente todo ese ahorro, que en un retiro programado heredaría tu familia (los 100 palos), se quedan en la aseguradora, porque con los 100 palos tu compraste la renta vitalicia.

... y por último, si todos nos cambiamos al fondo E y nos cambiamos a Plan Vital,

¿Sólo pierden las AFP y colapsa el sistema sin riesgo de perder nuestros ahorros?

No, ahora que entiendes como funciona la AFP puedes entender que pasa cuando nos cambiamos de fondo y de AFP.

Tu tienes cuotas (por ejemplo del Fondo A), cuando quieres cambiarte de fondo tienes que venderlas, para (con el dinero que obtengas por ellas) comprar cuotas del Fondo E.

Las cuotas están sujetas a la oferta y la demanda. Si mucha gente quiere salir de un fondo aumenta la oferta y por poca demanda el precio de la cuota bajará. La ley está hecha para que la gente no especule comprando cuotas de un fondo cuando está barato y vendiéndolo cuando está caro, y para prevenir esto dice que el proceso se debe demorar 4 días:

Tus cuotas se venderán al precio que tengan al 3° día hábil desde que hagas la solicitud y el 4° día se compraran la cuotas del nuevo fondo.

Si mucha gente al mismo tiempo quiere salirse de un fondo, la ley establece que la AFP debe retrasar el día de venta de las cuotas para "proteger los ahorros de los que se quedan en el fondo", la idea es que la masiva migración no haga que el precio de la cuota de ese fondo caiga demasiado.

Esta "protección" sirve para fugas pequeñas, pero si todos quieren irse al fondo E, quienes perderán serán los que se quedan en el A o los últimos en cambiarse, pero no perderá la AFP, porque toda la plata de las cuotas es de los cotizantes. Las AFPs tienen su fortuna aparte, porque recuerden que sale de las comisiones y no de los fondos de inversión. (mientras que los que ganarán serán los primeros en cambiarse, porque por aumento de la demanda las cuotas del nuevo fondo, en este caso el E, subirán de precio)

¿Y si todos nos vamos a plan vital?,

Ahí si pierden las AFPs, porque se les van las comisiones; pero lo mas probable es que antes que la gente se vaya las AFPs reaccionarán y bajaran sus comisiones, lo que es bueno para todos.

Sobre a qué AFP cambiarse, plan vital tiene bien mala rentabilidad, para quienes somos "no tan jóvenes" y llevamos mas de 10 años cotizando, no nos conviene irnos a una AFP como plan vital, porque lo que podríamos perder por baja rentabilidad es considerable y podría ser mayor que lo qué nos ahorremos en comisiones (no es lo mismo 1% de 1.000.000 que de 30.000.000) . El tipo de "felices y forrados" dice que los jóvenes (con poco ahorro) deben cambiarse a Plan Vital, pero que los viejos a Habitat (la tercera mas barata)... yo digo que tiene razón en que no debo cambiarme a Plan Vital, pero creo que Modelo es mejor opción.

Mientras exista el sistema de la AFP hay que hacer lo posible por aprovechar y aprovecharse del sistema, pero creo que sería mejor uno donde (igual) existan instituciones que administren los fondos de pensiones, pero que su forma de administrarlos NO SEA trabajando para la "economía del país", (eufemismo para decir "los grandes empresarios"); si no que trabajando para los trabajadores y cotizantes; un sistema que de más rentabilidad que simplemente dejarlo a los especuladores de la bolsa, invirtiendo en el trabajador; y que tenga un importante apoyo del Estado para enterar jubilaciones dignas para quienes no les alcance. El detalle de como lograrlo, en el próximo post....